Combien coûte une assurance Dommages-Ouvrage en 2025 ?

Le coût de l'assurance Dommages-Ouvrage est souvent une préoccupation majeure pour les maîtres d'ouvrage. Comprendre comment il est calculé et comment l'optimiser vous permettra de budgétiser correctement votre projet.

Prix moyen d'une assurance Dommages-Ouvrage en 2025

Le coût de l'assurance DO représente généralement entre 2% et 4% du montant total des travaux.

Fourchettes de prix par type de projet

Ces tarifs sont des moyennes nationales pour 2025 et peuvent varier selon de nombreux facteurs.

Les 8 facteurs qui influencent le prix

1. Nature et complexité des travaux

Plus les travaux sont complexes et techniques, plus la prime sera élevée.

Facteur aggravant :

• Travaux en sous-œuvre
• Fondations spéciales
• Charpente complexe
• Nombreux corps d'état

Facteur favorable :

• Construction simple et standard
• Peu de corps d'état
• Techniques éprouvées

Exemple :

• Maison plain-pied classique : 2,2% du montant
• Maison contemporaine sur pilotis : 3,5% du montant

2. Montant total du projet

Plus le montant du projet est élevé, plus le pourcentage diminue.

Cette dégressivité s'explique par les économies d'échelle sur les frais de gestion.

3. Zone géographique

Certaines régions présentent des risques plus élevés.

Zones à risque (tarifs +10% à +30%) :

• Zones sismiques (Sud-Est, Pyrénées)
• Zones à risque retrait-gonflement argiles
• Zones inondables
• Zones de montagne

Zones standard :

• Régions sans risque particulier

Exemple : Même maison :

• En Bretagne : 6 000€
• En zone sismique PACA : 7 500€

4. Qualité des intervenants

Les qualifications des entreprises et de la maîtrise d'œuvre influencent fortement le tarif.

Facteur favorable (réduction -10% à -20%) :

• Entreprises certifiées RGE, Qualibat
• Architecte expérimenté
• Maître d'œuvre reconnu
• Historique sinistres faible

Facteur aggravant (majoration +20% à +50%) :

• Entreprises sans certification
• Nouveaux intervenants sans historique
• Auto-construction partielle
• Entreprises avec historique de sinistres

Exemple concret : Projet 200 000€

• Avec entreprises RGE + architecte : 4 500€ (2,25%)
• Avec entreprises non certifiées : 6 500€ (3,25%)

5. Type de maîtrise d'œuvre

Le mode de réalisation impacte significativement le tarif.

Explication : Le CCMI offre le plus de garanties et le risque le mieux encadré.

6. Délai de réalisation

Un chantier trop long ou trop court augmente les risques.

Délai optimal :

• Maison 120m² : 10 à 12 mois
• Extension 40m² : 4 à 6 mois

Majoration si :

• Délai très court (risque de précipitation)
• Délai très long (risque d'abandons, de dégradations)

7. État du marché de l'assurance

Le marché de l'assurance construction est cyclique.

Marché dur (actuellement en 2025) :

• Tarifs en hausse
• Conditions plus strictes
• Moins d'assureurs sur certains segments

Marché mou (années favorables) :

• Concurrence forte
• Tarifs compétitifs
• Acceptation plus large

Évolution récente :

• 2020-2022 : Marché stable
• 2023-2024 : Durcissement (+15% à +25%)
• 2025 : Stabilisation à niveau élevé

8. Historique du maître d'ouvrage

Pour les professionnels ou multi-projets, l'historique compte.

Favorable :

• Promoteur avec bon historique sinistres
• Particulier ayant déjà construit sans sinistre

Défavorable :

• Historique de sinistres sur projets antérieurs
• Litige en cours avec assureur

Décomposition d'une prime DO

Pour mieux comprendre le coût, voici la décomposition typique d'une prime DO de 6 000€ :

La partie "risque" représente la mutualisation des sinistres potentiels. Le reste couvre le fonctionnement de l'assurance.

Comparaison de devis réels

Cas 1 : Maison individuelle 150m² - Budget 300 000€

Analyse : L'offre la moins chère n'est pas toujours la meilleure. Ici, Assureur B a une franchise élevée. Assurances-Constructions offre le meilleur rapport qualité/prix.

Cas 2 : Extension 35m² - Budget 85 000€

Cas 3 : Rénovation lourde - Budget 180 000€

Constat : Les rénovations lourdes sont plus difficiles à assurer et plus coûteuses.

Comment optimiser le coût de votre DO ?

1. Choisissez des entreprises qualifiées

Privilégiez les certifications :

• RGE (Reconnu Garant Environnement)
• Qualibat avec mention
• Qualipac pour pompes à chaleur
• QualiPV pour photovoltaïque

Économie potentielle : -10% à -20% sur la prime DO

2. Faites appel à un architecte

Un architecte expérimenté rassure les assureurs.

Bonus :

• Meilleure maîtrise des risques
• Plans détaillés
• Suivi de chantier professionnel

Économie potentielle : -5% à -15%

3. Privilégiez les techniques éprouvées

Évitez les innovations non testées sur votre premier projet.

Favorisez :

• Constructions classiques maçonnerie/béton
• Charpentes traditionnelles
• Techniques conventionnelles

Économie potentielle : -10% à -25%

4. Faites réaliser une étude de sol G2

Une étude géotechnique G2 complète rassure sur les fondations.

Coût étude : 1 500€ à 2 500€ Économie sur DO : -5% à -10% soit 1 000€ à 3 000€

Bilan : Souvent rentable

5. Regroupez vos assurances

Certains courtiers proposent des packages :

• DO + TRC (Tous Risques Chantier)
• DO + Décennale (si vous êtes pro)

Économie potentielle : -5% à -10% sur l'ensemble

6. Comparez plusieurs devis

Ne vous contentez pas d'une seule offre.

Minimum recommandé : 3 devis

Écarts constatés :

• Entre 20% et 40% d'écart entre le plus cher et le moins cher
• Sur un projet à 200 000€, cela représente 1 000€ à 2 500€ d'économie

7. Négociez les franchises

Une franchise plus élevée peut réduire la prime.

Exemple :

• Franchise 3 000€ : Prime 6 000€
• Franchise 6 000€ : Prime 5 400€ (-10%)

À évaluer selon :

• Votre capacité financière
• Le montant des travaux
• Votre appétence au risque

8. Souscrivez au bon moment

Les tarifs évoluent dans l'année.

Périodes favorables :

• Janvier-février (nouvel exercice comptable)
• Octobre-novembre (objectifs de fin d'année)

Périodes tendues :

• Avril-mai (forte demande construction)

9. Anticipez la souscription

Ne vous y prenez pas au dernier moment.

Délai recommandé : 2 mois avant ouverture chantier

Avantages :

• Temps de comparer
• Possibilité de négocier
• Éviter les primes d'urgence

10. Travaillez avec un courtier spécialisé

Un courtier spécialisé en assurance construction :

• Connaît le marché
• A accès à de nombreux assureurs
• Négocie pour vous

Économie potentielle avec Assurances-Constructions : 15% à 25% vs contact direct assureur

Les pièges à éviter

❌ Piège 1 : Sous-déclarer le montant des travaux

Tentation : Déclarer 200 000€ au lieu de 250 000€ pour payer moins cher

Risque :

• En cas de sinistre, règle proportionnelle appliquée
• Indemnisation réduite de 20%
• Sur un sinistre de 100 000€, vous perdez 20 000€

Verdict : Perte assurée

❌ Piège 2 : Choisir uniquement sur le prix

Le moins cher n'est pas toujours le mieux.

Critères à vérifier :

• Solidité financière de l'assureur (rating)
• Qualité du service sinistre
• Délais de traitement réels
• Étendue des garanties

❌ Piège 3 : Négliger les exclusions

Lisez attentivement les exclusions de garantie.

Exclusions courantes à surveiller :

• Certains types de fondations
• Travaux de piscine
• Équipements spécifiques
• Zones géographiques

❌ Piège 4 : Oublier les avenants

Si vous modifiez le projet en cours de chantier, déclarez-le.

Modifications à déclarer :

• Changement d'entreprise
• Ajout de travaux
• Modification importante du projet

Sinon : Risque de refus d'indemnisation

❌ Piège 5 : Souscrire trop tard

L'assurance DO doit être souscrite AVANT l'ouverture du chantier.

Si vous souscrivez après :

• Certains assureurs refuseront
• D'autres appliqueront une surprime de 20% à 50%
• Risque de non-couverture des travaux déjà réalisés

Cas particuliers et tarifs spécifiques

Auto-construction

L'auto-construction est difficile et coûteuse à assurer.

Surprime typique : +30% à +100%

Conditions souvent exigées :

• Maîtrise d'œuvre professionnelle obligatoire
• Contrôle technique systématique
• Franchise élevée

Exemple :

• Construction classique 250 000€ : 6 250€
• Auto-construction partielle : 8 750€ à 12 500€

Maison écologique / bioclimatique

Les constructions écologiques innovantes peuvent coûter plus cher.

Surcoût DO : +10% à +30% selon degré d'innovation

Favorable :

• Matériaux certifiés
• Techniques éprouvées (ossature bois standard)
• Entreprises RGE

Défavorable :

• Matériaux exotiques non testés
• Techniques innovantes
• Expérimentations

Piscine intérieure / spa

Une piscine intérieure est un élément complexe à assurer.

Surcoût DO : +5% à +15% du montant global

Impact :

• Risque d'infiltration élevé
• Techniques spécifiques
• Corps d'état supplémentaires

Rénovation de bâtiment ancien

Les rénovations de bâti ancien (>50 ans) sont plus risquées.

Surcoût DO : +10% à +40%

Facteurs :

• État structurel incertain
• Surprises en cours de travaux
• Techniques d'intervention délicates

Lotissement / division parcellaire

Pour un lotisseur réalisant les VRD (voiries, réseaux).

Tarif DO VRD : 1,5% à 2% du montant des travaux VRD

Spécificité : DO distincte pour les VRD et pour les constructions

Évolution des tarifs DO ces dernières années

Historique 2018-2025

Cumul 2018-2025 : +60% environ

Exemple concret :

• Maison 250 000€ en 2018 : 4 500€ de DO
• Même maison en 2025 : 7 200€ de DO

Prévisions 2026-2027

Tendance attendue : Stabilisation ou légère baisse

Facteurs favorables :

• Retour de certains assureurs sur le marché
• Concurrence qui se renforce
• Normalisation des sinistralités

Facteurs de vigilance :

• Inflation persistante des coûts de réparation
• Évolution réglementaire (RE2020)
• Sinistres climatiques

Le coût caché : et après la souscription ?

Frais éventuels en cours de projet

Avenants au contrat :

• Ajout de travaux : 150€ à 300€ / avenant
• Changement d'entreprise : 100€ à 200€
• Prolongation de chantier : Gratuit à 200€

Expertise préalable (dans certains cas) :

• Si projet complexe : 500€ à 1 500€

Coût d'un sinistre (franchise)

La franchise est la somme restant à votre charge en cas de sinistre.

Franchises typiques :

• Projets < 150 000€ : 2 000€ à 4 000€
• Projets 150-300 000€ : 3 000€ à 6 000€
• Projets > 300 000€ : 5 000€ à 10 000€

Important : Vérifiez que la franchise est compatible avec votre capacité financière.

Assurances-Constructions : Des tarifs transparents et compétitifs

Notre engagement tarifaire

Chez Assurances-Constructions, nous nous engageons sur :

✅ Tarifs compétitifs : -15% à -25% vs contact direct assureur ✅ Comparaison gratuite : Nous comparons 15+ assureurs pour vous ✅ Transparence totale : Pas de frais cachés ✅ Devis en 48h : Réponse rapide et précise

Notre processus d'optimisation

1. Analyse de votre projet : Nous identifions les leviers d'optimisation
2. Comparaison multi-assureurs : Nous sollicitons nos 15 partenaires
3. Négociation : Nous négocions pour vous obtenir le meilleur tarif
4. Conseil : Nous vous orientons vers le meilleur rapport garanties/prix

Exemples de gains Assurances-Constructions

Cas 1 : Maison 250 000€

• Tarif direct assureur : 7 800€
• Tarif Assurances-Constructions : 6 200€
• Économie : 1 600€ (20%)

Cas 2 : Extension 90 000€

• Tarif direct : 3 150€
• Tarif Assurances-Constructions : 2 500€
• Économie : 650€ (21%)

Cas 3 : Rénovation 180 000€

• Tarif direct : 7 000€
• Tarif Assurances-Constructions : 5 800€
• Économie : 1 200€ (17%)

Conclusion : Budget et optimisation

Le coût de l'assurance Dommages-Ouvrage, bien que non négligeable (2% à 4% des travaux), est un investissement indispensable pour la sécurité de votre projet.

Points clés à retenir :

✅ Tarif moyen 2025 : 2,5% à 3,5% pour la plupart des projets ✅ Facteurs d'optimisation : Entreprises qualifiées, techniques éprouvées, anticipation ✅ Économies possibles : 15% à 30% en comparant et optimisant ✅ Piège à éviter : Choisir uniquement sur le prix sans regarder les garanties

Pour un projet à 250 000€ :

• Budget DO à prévoir : 5 500€ à 8 000€
• Économie possible avec Assurances-Constructions : 1 000€ à 2 000€

Notre conseil : Intégrez le coût de la DO dès votre budget initial et comparez plusieurs offres. L'économie réalisée peut financer d'autres postes de votre projet.

Obtenez votre devis Assurances-Constructions en 48h et découvrez combien vous pouvez économiser sur votre assurance Dommages-Ouvrage.