Assurance Tous Risques Chantier (TRC) : Guide Complet

L'assurance Tous Risques Chantier (TRC) protège votre chantier pendant la phase de construction contre tous les dommages matériels. Guide complet pour comprendre cette assurance essentielle mais souvent négligée.

Qu'est-ce que l'assurance TRC ?

L'assurance Tous Risques Chantier est une assurance de dommages qui couvre tous les préjudices matériels survenant pendant la durée du chantier, quelles que soient les causes et les responsabilités.

Principe "tous risques"

Contrairement aux assurances traditionnelles qui listent ce qui est couvert, la TRC fonctionne à l'inverse :

• Tout est couvert... sauf ce qui est explicitement exclu
• Pas besoin de prouver une responsabilité
• Indemnisation rapide

Période de couverture

Début : Ouverture du chantier ou livraison des premiers matériaux sur site Fin : Réception des travaux (avec ou sans réserves)

Durée typique : 6 mois à 24 mois selon le projet

TRC vs Décennale : Quelle différence ?

Ces deux assurances sont complémentaires mais différentes.

Exemple concret :

Pendant le chantier : Incendie détruit la charpente en cours de pose

• TRC : Couvre immédiatement la reconstruction
• Décennale : Ne s'applique pas (chantier non terminé)

3 ans après réception : Effondrement de la charpente à cause d'un défaut

• TRC : Ne s'applique plus
• Décennale + DO : S'appliquent

Qui doit souscrire une TRC ?

La TRC n'est pas obligatoire mais...

Fortement recommandée pour :

• Tous les maîtres d'ouvrage (particuliers, promoteurs)
• Chantiers de construction neuve
• Rénovations lourdes
• Extensions importantes

Souvent exigée par :

• Les banques finançant le projet
• Les constructeurs (CCMI)
• Les maîtres d'œuvre professionnels

Qui est assuré ?

La TRC peut couvrir :

• Le maître d'ouvrage (propriétaire)
• Tous les intervenants du chantier (entreprises, architecte, BE...)
• Les sous-traitants
• Les fournisseurs

Avantage majeur : Un seul contrat pour tout le monde, pas de conflit entre assureurs.

Que couvre l'assurance TRC ?

Les dommages matériels

L'ouvrage en cours de construction :

• Dommages à la construction elle-même
• Matériaux stockés sur le chantier
• Équipements en cours d'installation

Les constructions existantes :

• Bâtiments adjacents endommagés par les travaux
• Dommages aux ouvrages existants pendant rénovation

Les matériels et engins de chantier :

• Grues
• Échafaudages
• Bétonnières
• Outils

Les événements couverts

Événements climatiques :

• Tempête, ouragan
• Grêle
• Neige, poids de la neige
• Inondation

Accidents :

• Incendie, explosion
• Effondrement, fissuration
• Chute de matériaux
• Erreur de mise en œuvre

Vols et vandalismes :

• Vol de matériaux
• Vol d'équipements
• Vandalisme sur le chantier

Événements naturels :

• Catastrophes naturelles
• Glissement de terrain
• Tremblement de terre

Dommages immatériels :

• Pertes de loyers (si rénovation d'un bien loué)
• Retards de livraison indemnisables

Les garanties optionnelles

Existants avoisinants : Couvre les dommages causés aux propriétés voisines (fissures dues aux vibrations, etc.)

Honoraires d'architecte supplémentaires : Si reconstruction nécessaire, honoraires complémentaires de l'architecte

Démolition et déblaiement : Frais de nettoyage et évacuation des gravats après sinistre

Malfaçons : Extension de garantie pour les défauts de construction découverts avant réception

Travaux provisoires : Installations temporaires pour sécuriser le chantier après sinistre

Les exclusions de la TRC

Exclusions standards

Ne sont généralement PAS couverts :

❌ Usure normale et vétusté ❌ Défaut d'entretien ou de maintenance ❌ Faute intentionnelle ou dolosive ❌ Non-respect des règles de l'art si connu à l'avance ❌ Guerre, émeute, terrorisme (sauf garanties spécifiques) ❌ Risques nucléaires ❌ Dommages esthétiques mineurs ❌ Matériaux non conformes si connus

Exclusions à surveiller

Certains contrats excluent :

• Les travaux en sous-œuvre
• Les piscines
• Les ouvrages provisoires
• Les fondations spéciales
• Les travaux en hauteur

Important : Vérifiez ces exclusions avant de signer.

Combien coûte une assurance TRC ?

Tarification

Le coût de la TRC représente généralement 1% à 2,5% du montant des travaux.

Fourchettes selon projets :

Facteurs influençant le prix

1. Montant et durée du chantier Plus le chantier est long et coûteux, plus la prime est élevée (mais le % diminue).

2. Type de construction

• Construction simple : 1% - 1,2%
• Construction complexe : 1,8% - 2,5%

3. Zone géographique

• Zone à risque (séisme, inondation) : +10% à +30%
• Zone standard : Tarif de base

4. Stockage des matériaux

• Stockage sur site ouvert : Surprime
• Stockage sécurisé : Tarif standard

5. Montant des franchises

• Franchise basse (1 000€) : Prime plus élevée
• Franchise élevée (5 000€) : Prime réduite de 10% à 20%

6. Extensions de garantie Chaque garantie optionnelle ajoute 5% à 15% à la prime.

Comparaison de devis réels

Projet : Maison 150m² - 300 000€ - 12 mois

Comment souscrire une TRC ?

Documents nécessaires

Informations sur le projet :

• Plans et permis de construire
• Devis détaillés des travaux
• Planning prévisionnel du chantier
• Adresse et description du site

Informations sur les intervenants :

• Liste des entreprises
• Attestations d'assurance décennale
• Coordonnées architecte/maître d'œuvre

Informations complémentaires :

• Conditions du site (accès, voisinage)
• Mesures de sécurité prévues
• Moyens de surveillance du chantier

Délai de souscription

Minimum recommandé : 2 à 3 semaines avant ouverture du chantier

Traitement du dossier :

• Dossier simple : 48h à 7 jours
• Dossier complexe : 2 à 3 semaines

Activation : La garantie démarre à la date convenue (généralement ouverture chantier).

Qui peut souscrire ?

• Le maître d'ouvrage (recommandé)
• L'entreprise générale (pour son compte et celui du MO)
• Le constructeur en CCMI

Meilleure option : Que le maître d'ouvrage souscrive directement, il est ainsi maître de son contrat.

En cas de sinistre : que faire ?

Procédure de déclaration

1. Immédiat (J+0)

• Sécuriser le chantier
• Prendre des photos
• Constater les dégâts avec les entreprises

2. Sous 5 jours ouvrés

• Déclarer le sinistre à l'assureur TRC
• Courrier recommandé + email
• Description précise des dommages

3. Sous 10 jours

• Visite d'un expert mandaté par l'assureur
• État des lieux contradictoire
• Évaluation des dommages et des réparations

4. Sous 30 jours

• Rapport d'expertise
• Proposition d'indemnisation
• Ou demande de compléments

5. Indemnisation

• Versement selon les conditions du contrat
• Soit directement au MO
• Soit prise en charge des réparations

Conseils pour optimiser l'indemnisation

Avant le sinistre :

• Photographier l'avancement régulièrement
• Tenir un journal de chantier
• Conserver tous les bons de livraison

Pendant la déclaration :

• Être exhaustif dans la description
• Fournir tous les justificatifs
• Ne pas minimiser les dégâts

Pendant l'expertise :

• Être présent ou représenté
• Faire appel à un expert d'assuré si montant important
• Ne rien signer sans avoir lu

Après expertise :

• Vérifier la cohérence du rapport
• Contester si nécessaire (sous 10 jours)
• Conserver toutes les preuves de réparation

Cas pratiques

Cas 1 : Incendie sur chantier maison

Situation : Construction maison 250 000€, 6 mois de chantier. Au 4ème mois, incendie d'origine électrique détruit la charpente posée et une partie de la maçonnerie.

Dommages estimés : 85 000€

Sans TRC :

• Recherche de responsabilité (électricien ?)
• Procédure de plusieurs mois
• Blocage du chantier
• Retard de livraison
• Surcoûts liés au retard
• Conflit assureurs des différentes entreprises

Avec TRC (prime 3 000€) :

• Déclaration immédiate
• Expertise sous 8 jours
• Indemnisation sous 3 semaines : 82 000€ (franchise 3 000€)
• Chantier reprend rapidement
• Pas de recherche de responsabilité immédiate
• L'assureur TRC se retournera ensuite contre le responsable

Bilan : La TRC a permis d'économiser 3 mois de retard et évité un contentieux.

Cas 2 : Tempête endommage la toiture

Situation : Rénovation d'une maison, travaux de toiture en cours. Tempête arrache la couverture provisoire, pluie endommage l'intérieur.

Dommages : 35 000€ (toiture + dégâts des eaux intérieur)

Sans TRC : Le maître d'ouvrage doit :

• Payer les réparations de sa poche
• Tenter de se retourner contre l'entreprise de couverture
• L'assureur de l'entreprise peut contester (événement climatique exceptionnel)

Avec TRC :

• Couverture immédiate des 35 000€ (franchise 2 000€)
• Pas de discussion sur la responsabilité

Cas 3 : Vol de matériaux

Situation : Chantier d'extension, vol de nuit de 15 000€ de matériaux (fenêtres, carrelage, sanitaires).

Sans TRC :

• Dépôt de plainte
• Assurance du fournisseur ne couvre pas (livré sur chantier)
• Assurance des entreprises peut contester
• MO doit racheter → retard + surcoût

Avec TRC avec option vol :

• Indemnisation rapide
• Remplacement des matériaux
• Chantier reprend sans délai

TRC obligatoire ou optionnelle ?

Quand est-elle obligatoire ?

Jamais légalement obligatoire pour le particulier.

Mais souvent imposée par :

• La banque finançant les travaux (clause du prêt)
• Le constructeur en CCMI (clause du contrat)
• Le maître d'œuvre (recommandation forte)
• Les marchés publics (quasi-systématique)

Quand est-elle fortement recommandée ?

Recommandée si :

• Montant des travaux > 50 000€
• Durée du chantier > 4 mois
• Zone à risque (tempête, inondation...)
• Nombreux corps d'état
• Chantier en milieu urbain dense
• Stockage de matériaux de valeur

Moins prioritaire si :

• Petits travaux < 20 000€
• Chantier très court (< 2 mois)
• Peu de valeur exposée
• Maître d'ouvrage a une forte trésorerie

TRC et autres assurances

TRC vs Assurance du maître d'ouvrage

Assurance habitation classique :

• Couvre le bâtiment existant
• Souvent extension "chantier" possible (petits travaux)
• Insuffisante pour gros chantiers

TRC :

• Spécifique construction
• Couverture complète et adaptée
• Montants de garantie élevés

À faire : Prévenir votre assureur habitation des travaux et vérifier si extension suffisante.

TRC vs Assurance du constructeur

Assurance de l'entreprise :

• Responsabilité civile professionnelle
• Décennale
• Ne couvre pas les dommages pendant chantier sans responsabilité prouvée

TRC :

• Couvre tous les dommages
• Indemnise même si aucune responsabilité
• Protège le maître d'ouvrage

Complémentarité : Les deux sont utiles et se complètent.

Optimiser sa TRC

5 conseils pour réduire le coût

1. Augmenter la franchise Passer de 2 000€ à 5 000€ de franchise peut réduire la prime de 15% à 20%.

2. Limiter les garanties optionnelles Ne prenez que ce dont vous avez vraiment besoin.

3. Négocier un package TRC + DO souscrites ensemble = réduction de 5% à 10%.

4. Choisir la bonne durée Souscrire pour la durée exacte (pas de marge excessive).

5. Comparer plusieurs devis Écarts de 30% à 50% fréquents entre assureurs.

Erreurs à éviter

❌ Sous-assurer le montant des travaux Règle proportionnelle appliquée en cas de sinistre.

❌ Démarrer sans TRC Couverture dès le 1er jour de chantier nécessaire.

❌ Oublier les extensions nécessaires Vol, existants avoisinants souvent utiles.

❌ Ne pas déclarer les modifications Tout changement important doit être déclaré.

Assurances-Constructions : Votre TRC simplifiée

Notre offre TRC

✅ Devis en 48h avec analyse de votre projet ✅ Tarifs compétitifs : -15% à -25% vs contact direct ✅ Garanties étendues incluses dans nos contrats ✅ Accompagnement sinistre : Nous gérons pour vous

Package Sérénité Assurances-Constructions

Pour une protection complète, notre Pack Construction inclut :

• Assurance Dommages-Ouvrage
• Assurance Tous Risques Chantier
• Assistance juridique
• Hotline dédiée

Avantage : Un seul contrat, un seul interlocuteur, tarif négocié.

Témoignages

Claire, particulier, Nantes "Incendie sur mon chantier au 8ème mois. Grâce à la TRC Assurances-Constructions, j'ai été indemnisée en 3 semaines. Sans elle, j'aurais été ruinée."

Thomas, promoteur, Lyon "Je souscris systématiquement la TRC via Assurances-Constructions pour tous mes programmes. Service impeccable, tarifs 20% moins chers qu'ailleurs."

Conclusion

L'assurance Tous Risques Chantier n'est pas obligatoire mais elle est indispensable pour protéger votre investissement pendant la phase la plus risquée : la construction.

Points clés à retenir : ✅ Coût : 1% à 2,5% des travaux (2 500€ à 5 000€ pour maison 250 000€) ✅ Couvre TOUS les dommages matériels pendant le chantier ✅ Indemnisation rapide sans recherche de responsabilité ✅ Souvent exigée par la banque ou le constructeur ✅ Complémentaire de la Décennale et de la DO

Sans TRC, un sinistre peut :

• Bloquer votre chantier pendant des mois
• Vous coûter des dizaines de milliers d'euros
• Créer des conflits entre assureurs
• Ruiner votre projet

Vous lancez un chantier ? Demandez votre devis TRC Assurances-Constructions en 48h et protégez votre projet dès le premier jour.